上海的私企老板徐先生有一张中国银联旗下的集利积分卡。一个周末，他来到家里附近的浦东第一八佰伴百货公司购物。选好东西要结帐时，徐先生的反应跟往常不同了，因为他掏出的既不是钞票，也不是银行卡，而是一部诺基亚3220NFC（近距离通信）手机。
　　
　　徐先生拿着手机，在离柜台POS机上方约10厘米处轻轻一挥，随后POS机打出一张长长的收银条，满满三袋的物品已归徐先生所有。

　　不用带鼓鼓囊囊的钱包，不用怕忘记繁多的密码，“手机一挥，轻松购物”的日子离人们越来越近了。
    第三代移动支付：技术成熟 尚待应用

　　徐先生享受的是银联提供的移动支付服务。潇洒的一挥后面，藏着技术含量较高的两道程序。一方面，银联为第一八佰伴的POS机安装了非接触式读卡器，对与移动支付相关的软硬件做了技术升级。另一方面，银联为徐先生的诺基亚手机集成了NFC技术和智能IC芯片，再把徐先生的集利卡信息通过无线网空中下载到他的手机上。

　　当徐先生的手机靠近商场的POS终端，读卡器就自动读取集利积分实现支付。银联电子支付研究院何朔告诉记者：徐先生体验的是第三代非接触式手机支付技术，而目前市场上应用的还主要是第一代技术。
　　
　　何朔解释了手机支付两代技术的差异与发展历程。第一代的特点是把手机号和银行卡绑定，利用手机短信完成缴费类为主的业务。由于信息集中在后台，安全性低、风险高、无法保证交易速度，所以市场影响力始终不如人意。研发到第二代，短信变成GPRS，手机与后台实现点对点联接，形成相对安全的通道。
　　
　　不过第二代技术还没来得及推向市场，银联发现第三代技术已经成熟。第三代集成了NFC近距离无线通信技术、智能IC卡技术等，解决了终端用户账户信息存储空间小、应用方式单一的难题，多种支付卡的账户信息可以贮存在一部手机里。例如，除了可将多张银行卡磁道里的信息全部下载到手机的IC卡外，还可将交通卡及各种行业卡的信息同时输入，携带一部手机即可满足用户所有支付需求。
　　
　　何朔表示，第三代技术创造了一种新的支付方式和支付渠道，所以银联跨越了第二代，直接推出第三代产品，从超市到饭馆、从商店到药店、从住院到加油、从买机票到看病等，客户都将可以用手机刷卡消费。
　　
　　上海瀚银信息技术有限公司是银联的技术支持方之一。据其CEO诸磊介绍，对客户而言，除了购买手机外，不需要另付其他费用。刷卡购物需要手机具备非接触通讯的功能，诺基亚、摩托罗拉、三星等一些型号的手机都有该功能，不过要等到年底才能开通。而手机支付服务也将于年底前在浦东完成1000台试点，明年再在北京、广东等地推广。
　　
　　诸磊向记者描绘出移动支付系统的产业链，链条上依次包括银行——银联卡组织——增值服务提供商——芯片制造商——手机制造商——移动运营商——互联网CP、SP——实体商店——传统的POS机制造商——持卡人。系统以持卡人为服务对象，把其他利益共同体结成产业联盟，构成一个完整的价值链。
价值链上移动强银联弱

　　移动支付属于典型的技术驱动型产业，银联战略发展部刘磊认为，技术驱动型业务成功的基础首先是建立一个基本成型的价值链和基本清晰的盈利模式，但这两点恰恰是目前制约移动支付服务发展的关键因素。

　　移动支付的价值链虽然较为清晰，但还没成型。刘磊指出，与其他移动增值业务相比，尤其是比较成功的短信和彩铃业务相比，移动支付价值链呈现出三项不足：它的结构更为复杂，价值链上新增了同样掌握大量用户资源、议价能力与运营商相当的银行机构，而银行机构与运营商都希望成为运营主体；商户提供的还是传统商品或服务，并不会因为移动支付而创造新东西；移动支付服务不具备在用户之间自行扩散的效应。

　　如果和网上支付业务相比，移动支付价值链的不足之处更为明显：它主要面向个人用户，企业客户基本不用；环节上增加了移动运营商，银行机构除了要交纳相应的通道使用费外，还面临着移动运营商的资金吸储和资金沉淀，以及对既得佣金分食的挑战；需要增加新的硬件投入，成本上升会在很大程度上影响商户的积极性；从投入成本和收益的角度考虑，银行机构更多地是把移动支付作为现有产品的补充，重视和投入程度远低于其他电子支付方式。
　　
　　在价值链上，移动运营商由于掌握手机用户资源及通信通道，是发生移动支付不可或缺的环节，处于核心地位，也是推动移动支付市场的主导力量。银联内部人士透露，从策略上看，移动运营商在各地分别与当地的银行及银联合作，以实现支付功能；同时与第三方服务提供商合作，以实现更多的支付内容。银联处于从属地位。
　　

　　谁强势谁就拥有更大的话语权，银联人士暗示：价值链上最难搞定的就是移动。移动支付合作方之间在利益分配、权责定义、费用支付等方面各不相让，导致了业务盈利模式不成熟。

　　尤其是移动支付还没形成业务规模的情况下，交易本身并不能给服务提供方带来多大收益，甚至无法独立支撑相应的运营成本。因此，提供移动支付服务的机构只能从其他相关服务上进行收费，例如向用户收取数据下载费用、信息服务费用、通信费以及向网上商户收取固定费用等。

    扬长避短 银联向两个市场渗透

　　虽然在价值链上难居主导地位，银联仍可充分发挥其独特优势。因为无论是采取手机非接触支付方式还是手机钱包之类的支付手段，都需要结算平台的支持，需要银行和运营商在结算方式上达成一致，也就离不开银联这个转结中心。只要POS机发生刷卡行为，银联就可收取部分手续费，而一旦跳过银联，利益的分配就会出现问题。
　　
　　另一方面，从技术来说，虽然目前万事达、Visa等国际组织都在研发手机支付技术，但其成本过高以致未能普及。而银联用手机进行非接触式支付的技术不仅达到国际先进水平，成本也大大降低。刘磊表示，银联的非接触式支付有望将商户处理交易的速度至少提高1/3。对人流量大、交易速度要求较高的商户而言，非接触式支付的快速和便捷性无疑具有极大的吸引力。
　　
　　同时，银联也丝毫没放松移动支付业务的推广，相继在国内13个省市搭建起手机支付平台，长沙、海南、天津等地的手机支付业务发展迅速。今年年底，银联还将在上海浦东陆家嘴周边商场举行规模较大的体验活动，以提高银联卡持卡人及普通消费者对手机刷卡的认知和接受程度。

(wanghm)